Как смена поколений влияет на развитие инвестиций в Казахстане
Основными держателями богатства в Казахстане являются взрослые поколения.
Об этом в ходе панельной сессии «Финансы для людей: розничные кредитные, страховые и инвестиционные продукты», проведенной в рамках Конгресса финансистов Казахстана, рассказала председатель Совета директоров АО SkyBridge Invest Шолпан Айнабаева, сообщает корреспондент El.kz.
Как государство развивает финансовую грамотность населения
На днях эксперты финансового рынка делились мнением, какие направления для частных инвестиций являются наиболее актуальными в Казахстане. по-прежнему к ним относятся направления, которые сложились исторически: недвижимость, предпринимательство, депозиты и рынок ценных бумаг.
«В направлении популярности депозитов в Казахстане, мне кажется, последнее время всё в порядке. Хотя я помню, когда ещё в 90-е очень много нужно было населением уговаривать, чтобы они из-под матрасов доставали, но сейчас уже доверие к банковской системе точно есть. Конечно, в стадии становления находится рынок ценных бумаг, по которому ситуация на самом деле сложнее, как я всегда шучу, что наши услуги гораздо труднее продать, чем стакан сока. Когда мне говорят, почему вы не делаете рекламу, потому что наши продукты нужно понимать, нужно знать, чтобы ими пользоваться, нужно всё равно иметь минимальный уровень осведомленности, грамотности и осознанного отношения к рискам», - пояснила Шолпан Айнабаева.
Тем не менее, несмотря на все трудности с развитием на рынке ценных бумаг, в последние годы мы видим взрывной рост брокерских счетов. На 1 ноября 2024 года в системе центрального депозитария зарегистрировано около 3,3 миллиона счетов.
«Но здесь надо ещё фильтровать, потому что не все открытые счета являются активными, есть и счета, которые находятся без движения. Очевидны причины, которые повлияли на взрывной рост брокерских счетов и в первую очередь нужно отметить государственные общественные инициативы по вовлечению населения в процесс инвестирования, которые у нас принимаются. Это программы по повышению инвестиционной грамотности», - уточнила она.
Среди них ряд сделок народного IPO, которые были проведены достаточно прозрачно, с широким вовлечением населения, очень много мероприятий по формированию нормативных условий, и самая главная инициатива, которая повлияла на взрывной рост – это инициатива нашего регулятора по допуску на рынок розничных инвестиций банков второго уровня, которые с 2022 года ворвались в это поле. И надо отдать должное, банки уже имеют большие клиентские базы, им легче привлекать клиентов.
«Очень большое влияние на этот стремительный прирост счетов оказали процессы диджитализации, в которых мы сейчас все живём. Цифровизация привела к тому, что финансовые услуги удешевились. И их сейчас стало легко масштабировать. Не нужно содержать прекрасные офисы и завлекать клиентов красотами этих офисов, а также прекрасных менеджеров. И теперь мы имеем низкую себестоимость обслуживания при том, что нам не нужно специальное содержание офисов», - уточнила глава АО.
Кроме этого, очень сильно цифровизация помогла применять для электронного онбординга (действия компании, нацеленные на адаптацию сотрудника на новом рабочем месте) инструменты биометрии и инструменты использования электронной цифровой подписи. И это всё, удешевив и сделав доступным, очень сильно расширило круг потенциальных инвесторов.
«Ну и третьим немаловажным фактором, на мой взгляд, является смена поколений. Мы сейчас проживаем период, когда на смену консервативным бэби бумерам и всё повидавшим иксам сейчас приходят абсолютно позитивные миллениалы и очень осознанные зуммеры. И у них абсолютно другой взгляд на инвестиции», - уточнила она.
В этой связи, финансовые компании вырываются из сферы оказания офлайн в красивом кабинете – в онлайн формат с использованием мобильных приложений.
Все больше миллениалов выходят из уровня менеджеров среднего звена – в верхние
Весь финансовый рынок, и в том числе рынок оказания инвестиционных услуг, переживает трансформацию, которая идет в двух направлениях. Одна трансформация призвана уменьшать рутинный труд, всё больше увеличивать внедрение автоматизации в CRM процессы (с охвата и привлечения клиентов – до лояльности клиентов), проводить анализ клиентских отношений, замену рутинных процессов на роботизированные сервисы.
«В то же время, происходит трансформация, вызванная потребностями клиентов. Клиент сейчас ищет не банк, а сервис. В отношении рынка ценных бумаг выиграет не тот брокер, у кого больше доступа к каким-то там инструментам, потому что на самом деле доступ к инструментам у всех одинаковый. И не тот, у кого классный крутой сервис в каком-нибудь крутом бизнес-центре. На самом деле сейчас будет выигрывать тот брокер, чьё приложение самое быстрое, самое удобное и самое понятное», - считает Шолпан Айнабаева.
И поэтому сейчас все занимаются трансформацией в этом направлении по созданию удобств для клиентов, обращая внимание не только на удобство сервисов, но и на расширение перечня продуктов, которые удобны клиентам. Те продукты, которые диктуется технологиями.
«Инновационный уровень будет той точкой, к которой мы стремимся, и это инструментарий, где будут работать платформы, предоставляющие доступ без границ ко всем рынкам. Это будут платформы, которые будут использовать искусственный интеллект как для формирования инвестиционных стратегий, так и для поиска интересных инструментов. Я уже говорила о государственном общественном влиянии. В первую очередь это IPO, доступ банков второго уровня, нормативная база, и работа по повышению инвестиционной грамотности», - уточнила председатель Совета директоров АО SkyBridge Invest.
В отношении смены поколений имеются различия в предпочтениях.
«Консервативный Бэби бумер и поколение X всё ещё остаются основными держателями богатства. Но при этом у них есть достаточно консервативный подход. Бэби бумеру важен удобный офис. Иксы уже начинают пользоваться преимуществами торговых платформ, а в то же время для Миллениалов и поколения Z офис вообще не важен. Для них важны именно те и сервисы, которые они получают самостоятельно через платформы, выбрав сервис, исходя из удобства», - отметила она.
У Бэбибумеров и X есть различия по выбору инструментариев, потому что им остаётся меньше времени для накопления. Они выбирают менее рисковые инструменты и, соответственно, они в большей степени смотрят на страхование жизни, на депозиты, и на рынок ценных бумаг. Это инструменты пакетные, но достаточно безрисковые.
В отличие от них, Миллениалы и Z смотрят уже на более технологичные инструменты.
«Если посмотреть на возрастную структуру инвесторов в Казахстане, то мы здесь видим, что на данный момент всё-таки основными держателями богатства в Казахстане являются взрослые поколения. Но когда мне сейчас задают вопрос, вы не боитесь конкуренции? Очень много приходит новых лиц, новых игроков, из соседних стран возможно, тем более границы очень сильно стираются. И я говорю о том, что переживая переход как наследования, так и decision maker (лицо, принимающее решения) – молодым поколениям, мы сейчас потенциально ожидаем, что клиентов будет ещё больше. Как я говорю, их хватит на всех», - поделилась мнением Шолпан Айнабаева.
На текущий момент богатство пока ещё у взрослых поколений, но всё больше видна вовлечённость миллениалов в процессы инвестирования, в процессы принятия решений, и они выходят из уровня менеджеров среднего звена – в верхние.
В соответствии с теорией поколений, инвесторов можно разделить на три группы.
Инструменты для бэби бумеров и иксов – это в основном классическое брокерское обслуживание, классическое управление инвестиционным портфелем, инструменты сохранения.
И у иксов чуть отличия, в отличие от бумеров, в том, что уже начинается приход технологий. При этом кардинально отличаются предпочтения. Миллениалы и зумеры (Поколение Z) предпочитают такие платформы как алготрейдинг, высокочастотный трейдинг, копи трейдинг и социальный трейдинг – это когда копируются стратегии успешных инвесторов, которых мы знаем в цифровом поле.
«Социальный трейдинг предполагает создание неких своих социумов, чтобы сообща вместе инвестировать, есть понятие «дробные акции». Это тогда, когда у тебя мало денег. То есть молодежь уже сходит на то, что у них очень лёгкие коммуникации, и они многие вещи делают, исходя из того. Легко скоммуницировав, они могут сообща покупать вместе какую-то акцию или инструментарий. Здесь мы видим, что для этого поколения, для которого мобильное приложение является продолжением руки, а технология является вот просто must have, они все, уже отучившись в университете, имеют хоть какой-нибудь единичный небольшой опыт участия в инвестициях», - уточнила Шолпан Айнабаева.
По ее словам, регулятору, владельцам и руководителям инфраструктурных организаций сегодня стоит задуматься над тем, а готовы ли они к смене поколений?
«Потому что для этих поколений, которые сейчас приходят на смену консервативному инвестору, важны технологии и мир без границ, и здесь у нас есть огромная конкуренция с западными и с цифровыми рынками. И я думаю, что сейчас нам стоит уже на опережение всем участникам рынка, регулятору, всем инфраструктурным организациям, банкам как кастодианам, биржам всем вместе задуматься над формированием условий для того, чтобы не упустить это поколение», - резюмировала она.
Более всего в Казахстане развито автострахование
Председатель Правления АО «КСЖ «Коммеск-Өмір» Олег Ханин считает, что рынок страхования в Казахстане также испытывает период подъема.
«На недавной панельной дискуссии форума говорилось, что доля страхового рынка в ВВП является небольшой. Мы каждый год боремся за повышение, но нам пока не удается. Причин может быть много. Но я очень верю в социальную функцию страхования. И сейчас, на самом деле, рынок переживает очень хороший процесс. В первую очередь, конечно, я думаю, что 400 автомобилистов имеют полисы автогражданской ответственности. Вещь очень хорошая, потому что это защищает тех людей, которые попали в ДТП и которые в нем не виноваты», - отметил он.
Кроме того, в настоящее время страховые компании предлагают дополнительные полисы ответственности обратного, расширенного покрытия, что очень хорошо работает на практике.
«Второе – очень хорошо сейчас развивается всё, что связано с банками в части страхования. Можно много спорить на эту тему, что это нагружает стоимость кредита и повышает ее стоимость. Но могу вас заверить: когда вы видите благодарные глаза людей, когда им выплачивают в случае, если они потеряли кормильца или еще что-то в этом духе, это стоит того, чтобы там работать. Люди, быть может, говорят, что в момент заключения им это не нужно в какой-то степени, но это очень хорошо работает», - подчеркнул Олег Ханин.
Единицы людей сегодня страхуют свое имущество. В то же время, это очень хороший инструмент при потере единственного жилья в случае пожаров, затоплений.
«Если говорить об опыте B2C бизнеса, но у нас еще очень много людей летает, и в стоимость страховки включены авиабилеты. Сумма символическая на самом деле. Если что произойдёт, всё будет хорошо. По страхованию жизни, я дам совет: если вам 40 с небольшим, начинайте копить на свою старость. Вы можете сейчас смеяться. Если 50 плюс, начинайте копить на свою старость в два раза быстрее. Вы же хотите с красивой немецкой сединой отдыхать на курорте, держа друг друга за ручку. Потому что это – достойная старость. И если у вас сейчас есть возможность, приобретайте аннуитет», - подытожил он.
Кредитная история теперь доступна бесплатно
Председатель Правления АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) Линара Ануарбекова анонсировала, что недавно совместно с АО «Национальные информационные технологии» в приложении мобильный egov появилась возможность бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а также получить все свои кредитные и страховые отчеты, данные о структуре и страховых полисах.
«Мы же сегодня говорим о том, что мы делаем для того чтобы это всё было легко, доступно, бесплатно и близко. Поскольку правительство для граждан является единым окном получения информации данных для каждого гражданина нашей страны, мы идем к этому, и в режиме реального времени», - уточнила она.
Кроме того, ГКБ на форуме представили свой первый дайжест, посвященный страховым продуктам в Казахстане, составленный совместно с Ассоциацией страховщиков Казахстана.
«Все граждане, которые сейчас страхуются или не страхуются, могут изучить цифры по каждому продукту, по которому наши граждане получают страховые полисы и посмотреть и количество этих полисов в разрезе того, кто оформляет, и самое интересное, мы показали срок выплаты по продукту. Это очень важно, потому что доверие и культура зависит не только от того, как много мы продаём страховых полисов, но и от того, как эти выплаты потом осуществляются, и какова скорость реагирования», - сообщила глава ГКБ.
Она пояснила, что казахстанцы могут пройти по ссылке и проголосовать за тему следующего дайджеста.
«Мы очень просим активности, чтобы понять нам, какую тему выбрать для дальнейшего обзора и надеемся, что это наше первое начинание будет иметь продолжение. Сейчас увеличился рынок страхования. Мы всегда призываем граждан быть ответственными в том, чтобы считать свои финансы, видеть, уметь анализировать и понимать, что финансовая стабильность – это его обязанность и прямая ответственность», - подытожила она.
