Финансовое мышление: от покупок в рассрочку до финансовой грамотности
Каждый второй казахстанец живёт в долг, покупая товар в кредит или рассрочку
Сейчас каждый второй житель Казахстана наслышан о покупках в рассрочку. Неудивительный факт, что одна из причин приобретения ненужных товаров в кредит кроется в отсутствии финансовой грамотности. О том, как эта система работает, что не говорят специалисты и для чего нужна финансовая грамотность в интервью El.kz рассказали исполнительный директор аналитической компании Эльдар Шамсутдинов и автор учебников по финансовой грамотности Талгат Игликов.
Большинство людям свойственно думать о комфортной жизни и хотеть совершать крупные покупки. Но не у каждого может позволять бюджет, чтобы расплатиться со всем и сразу. Поэтому за последние года спрос на оплату покупок по частям стремительно вырос и неуклонно берет обороты среди граждан Казахстана. Эльдар Шамсутдинов прояснил, что из себя представляет покупка в рассрочку и как данная система распространилась в нашей стране.
«Для начала стоит понять, что рассрочка – это продукт, где участвует несколько акторов. В данном случае это продавец – банк –покупатель. Чем больше акторов сделки, тем выше цена, поскольку в нее закладываются операционные и сопутствующие расходы. Нужно учитывать, что продавец захочет возместить недополученную прибыль, которую он дал банку. Ведь как происходит сделка? Продавец делает скидку на товар, размер скидки в качестве вознаграждения получает банк, а клиент покупает товар по полной стоимости. В любом случае, при любом экономическом раскладе все расходы возмещает покупатель. И вот здесь обратите внимание, если вы допустите рассрочку, она становится кредитом со всеми вытекающими последствиями: с коллекторами, с последующими звонками и черным списком», - объясняет Эльдар Шамсутдинов.
Мало кто из заемщиков задумывается над тем, что за таким лояльным, казалось бы, словом, как «рассрочка», кроется самый настоящий кредит. О том, почему люди совершают покупки в рассрочку, продолжает в своих словах Эльдар Шамсутдинов.
«Легкий доступ к товару формирует у покупателя ложные сигналы, что он может купить в любой момент любой товар, и он совершает импульсные покупки. Покупает ненужные телефоны, покупает ненужные аксессуары, технику, которая в принципе ему не нужна. По большому счету, так мы подсаживаемся на дофаминовую зависимость и совершаем эти покупки, просто чтобы подтвердить, что мы имеем какой-то статус, и мы можем себе позволить приобрести любой товар», - говорит исполнительный директор аналитической компании.
Периодическое обесценивание национальной валюты сделало людей довольно осторожными в этом вопросе и привило привычку покупать здесь и сейчас. И это большой плюс, когда такая необходимость действительно есть. Другой момент: не все предпочитают копить на нужную вещь. Но за кажущейся доступностью и дешевизной рассрочки скрывается ряд рисков. В первую очередь, для покупателя.
«Основной нюанс, который нужно учитывать клиенту - продавец постарается возместить свои понесенные расходы и будет пытаться продать покупателю различные дополнительные услуги. Это может быть страховка, какие-то аксессуары или что-то еще – на что у продавца фантазии хватит. Поэтому покупателю обязательно нужно читать договор, поскольку в договоре могут быть некоторые нюансы: начиная с комиссии за пополнение средств на карту. Важно смотреть, что пытаются продать вам продавцы – нужно вам это или нет. Ведь различные дополнительные страховки не влияют на решение банка выдать рассрочку. Будьте более осмотрительными, старайтесь накапливать, а не тратить», - сказал эксперт Эльдар Шамсутдинов.
Сейчас получить товар в рассрочку казахстанцы могут и через интернет-магазины, и в торговых точках. Так называемая «point of sale» (POS) - продажа кредита на месте, в торговой точке.
«В 2019 году аналитики Rachel Green провели исследование на основе тенденции POS-кредитования в США, и пришли к нескольким выводам. Первое, модель «купи сейчас, заплати позже» действует как моментальное удовлетворение, способствует для привлечения потребителей. Второй вывод, POS-кредитование – это альтернатива кредитным картам, в ней заинтересованы люди поколения Y и Z.Третий выводом можно назвать, POS-кредитование так популярен, потому что основано на боязни и непонимании принципа работы кредитных карт», - говорит Эльдар Шамсутдинов.
По состоянию в конце 2019 года в России большинство банков и крупных кредитных организаций вышли из рынка POS-кредитования ввиду его убыточности. В Казахстане же, напротив, этот банковский продукт только набирает обороты.
«Я связываю это с тем, что в России физическое лицо имеет возможность пройти процедуру банкротства. При таком раскладе банкам, разумеется, крайне не выгодно снабжать многочисленными кредитами потенциально «обанкроченных» клиентов. В Казахстане физическое лицо банкротом стать не может, а потом рискуют банки гораздо меньше. Более того, большинство участников казахстанского рынка рассматривают POS-кредиты, в первую очередь, как канал привлечения новых клиентов и повышения кросс-продаж», - поделился мнением директор аналитической компании.
По данным Первого кредитного бюро, на сегодняшний день на сотню казахстанцев сегодня приходится 58 кредитных карт, иными словами, каждый второй живёт в долг, покупая товар в кредит или рассрочку. Общая сумма задолженности по рынку РК показывает 21,7 трлн. тенге (прирост за год 1,3 трлн. тенге, или 6,5%).
«Уровень финансовой грамотности населения можно отслеживать по внешним факторам. К примеру, во время локдауна (Covid-19) выяснилось, что всего лишь у 20% населения страны имеются хоть какие-то банковские депозиты на счетах. Это означает, что если основное население столкнется с потерей источника активного дохода, то не сможет оплачивать обязательные расходы семейного бюджета. В первую очередь, отсутствие денежных накоплений – это не зеркальное отражение экономики страны, а следствие низкой финансовой культуры или простыми словами, люди не имеют привычки откладывать денежные средства. Следующим внешним фактором, обуславливающим низкую финансовую грамотность, является закредитованность населения», - объясняет разработчик программы курса «Глобальные компетенции» Талгат Игликов.
Дело в том, что финансовые стереотипные суждения казахстанцев как «кредит – это плохо», «чтобы быть богатым, надо воровать или делать что-то, что не всегда законно» вредят не только самому человеку, но и экономике в целом. Для того, чтобы понять важность внедрения финансовой грамотности нужно знать какую пользу и выгоду принесет за собой.
«Я могу привести ряд положительных макроэкономических и социальных плюсов из этого. Отмечу самые основные: в банках не будет проблемных кредитов, так как население берет кредита тогда, когда это им выгодно и они могут нести финансовую нагрузку. Люди будут иметь финансовую подушку безопасности, которая решает несколько важнейших задач. В первую очередь, это снижает эмоциональную нагрузку на общество, люди живут без страха перед будущим, принимают решения взвешенно, занимаются творчеством, потому что у них хорошее настроение. Налоги в бюджет поступят планово и своевременно, так как количество физических и юридических лиц, которые подлежат банкротству, стремится к нулю. Количество социально не защищенного населения не много, поэтому государственный бюджет легко с ним будет справляться», - поясняет Талгат Игликов.
В бизнесе есть устойчивое выражение «мы улучшаем то, что контролируем, а контролируем то, что измеряем». К сожалению, государство не ведет целенаправленный контроль уровня финансовой грамотности населения.
«Основная масса взрослого населения на сегодняшний день – это люди, жившие в Советском Союзе или выросшие в 90-ое годы. Первые жили при плановой экономике и имеют в голове ее социалистическую модель, где все решает государство и отчасти, это проявляется в иждивенческом поведении и низкой личной финансовой ответственности. У таких людей есть и хорошие навыки «покупать про запас», «делать небольшие денежные накопления» и другие, но у них нет полноценной целостной картины рыночной экономики, и наблюдается слабая финансовая культура. Вторые росли в сумбурное время, у них нет ни советской модели «дефицита», ни основ финансовой грамотности, продиктованной рыночной экономикой. Таким образом, я концептуально описал общую картину финансового поведения» - рассказывает специалист по медиаграмотности.
Но, по словам спикера, есть несколько определенных причин, влияющие на экономическую эрудицию человека.
«Если коснуться частности в данном вопросе, то первый фактор, влияющий на финансовую грамотность, это семья. Именно семейное поведение, в том числе и финансовое, молодой человек берет себе на вооружение во взрослую жизнь. Таким образом, если у старшего поколения низкая финансовая культура, то оно автоматически передает ее своим же детям. Именно поэтому необходимо менять парадигму финансового мышления во всех слоях населения. Второй причиной является способность или желание учиться. Кстати, касательно «учиться» у нас тоже есть неверные установки. Например, такие как «чтобы учиться, нужен учитель», «учатся только в учебных заведениях». Все это приводит к тому, что мы переносим ответственность за обучение на кого угодно, но только не на себя. В первую очередь, сегодня необходимо сформировать главную установку о том, что обучение – это непрерывный процесс, потому что мир меняется, и эти изменения имеют высокую скорость и непрерывность. Следующая также важная установка заключается в том, что ответственность за все, что происходит с человеком лежит на нем самом. Новой проблемой современного общества могу сказать - «поведенческая экономика». Это новый термин, если несколько десятков лет назад экономисты строили модель поведения на рациональности, то сегодня большинство нашего экономического поведения иррационально. Это как раз следствие данного вида экономики. Она выражается в покупке в рассрочку дорогих, но в тоже время «ненужных» вещей в виде одежды или гаджетов, во влиянии социальных сетей и блогеров на наши денежные траты и так далее», - говорит Талгат Игликов.
В этом учебном году министерство просвещения ввело новый элективный курс «Глобальные компетенции». Целью этого курса является «глобализация учащегося», то есть наши выпускники, вышедшие из стен школы, в первую очередь столкнутся с глобальным миром, это говорит о том, что мы как страна не живем на «отдельном острове», а интегрированы в мировое пространство.
«Если говорить про архитектуру курса, то в первую очередь я сфокусировался на ознакомлении учащихся с особенностями курса. Далее была проведена работа над освоением предметной терминологии, которая в свою очередь способствует развитию навыков функциональной грамотности. Все это помогает развивать критическое мышление, необходимое для полноценного формирования глобальных компетенций».
Курс состоит из следующих юнитов (блоков):
· «Добропорядочность и этика», этот блок знаний имеет огромное значение, так как направлен на формирование навыков поведения человека в обществе.
· «Гражданственность и патриотизм», направлен на самоидентификацию человека в мире и обществе, то есть определяет корни и дает опору в глобальном мире.
· «Безопасность жизнедеятельности» также является важнейшим блоком знания, направленный на повышение собственной культуры безопасности.
· «Экологическая культура», важнейший компонент, так как главный фактор, загрязняющий природу, это человеческий фактор.
· «Медиаграмотность и финансовая грамотность», сегодня мы взрослые проводим огромное количество времени в медиапространстве, а наши дети – еще больше, это говорит о том, что низкая культура медиаграмотности имеет отложенный эффект. Если мы не дадим необходимые навыки использования медиапространства, то позже столкнемся с огромным количеством проблем», - поясняет автор курса Талгат Игликов.
Есть страны, которые всегда имели программы обучения финансовой грамотности. В США обучают финансовой грамотности с 3-х лет, и так было всегда. Но большинство стран активно стало включать образовательные программы по финансовой грамотности после материального кризиса 2008 года. То есть, для всего мира первым звоночком стал этот банковский кризис, который показал, что низкая финансовая грамотность совместно с банковским кризисом может привести к колоссальным последствиям.
«К сожалению, мы как страна не сделали выводы, после тех времен и не приняли на вооружение массовое обучение финансовой грамотности населения и детей в первую очередь. Таким образом, локдаун (Covid-19) для этих стран не имел таких огромных финансовых последствий для населения как у нас. Мы же обратили внимание на низкую финансовую грамотность только после настигшей пандемии», - излагает эксперт по финансовой грамотности.
Финансовая грамотность, в первую очередь, опирается на финансовое мышление. Оно влияет на поведение и принятие решения. Поэтому, чем раньше мы будем обучать наших детей финансовому мышлению, тем «крепче» будут финансовые знания, тем быстрее он найдет свое предназначение и выстроит свой собственный финансовый достаток.
«У большинства казахстанских семей есть проблемы с финансовым знанием и, более того, семьи, не имеющие соответствующей подготовки, не могут подходить к этому вопросу системно. Поэтому считаю, что образовательная система должна взять на себя функции по обучению финансовой грамотности детей, которые со временем станут основой финансово грамотного общества. Важно, чтобы ребенок осознавал, что полученные знания обязательно пригодятся ему в обычных жизненных ситуациях. Поэтому как автор учебной программы я стремился к включению в нее процесса формирования практических навыков, применению собственного опыта, учету процесса взаимодействия всех участников образовательного процесса», - делится мнением специалист по экономике.
Как говорит автор курса для средних классов, то к созданию учебников необходимо привлечь весь интеллектуальный капитал/потенциал университетов, специалистов-практиков и других лиц, имеющих соответствующие компетенции и знания.
«Сегодня мы только начинаем запускать данный курс. Конечно, хочется верить, что финансовая грамотность найдет свое место в образовательном процессе, и дети проявят к ней высокий интерес. Но, вместе с тем, мы имеем и ряд проблем, таких как отсутствие педагогов, имеющих опыт обучения финансовой грамотности; несформированность четких подходов к системе оценивания знаний и навыков учащихся, разработка УМК и многое другое. Кроме всего прочего, в последний момент министерством просвещения было принято решение о сокращении часов в два раза, что привело к срочному пересмотру учебной программы. Поэтому у нас впереди еще большой путь. Очевидно, что будут и ошибки, и победы, но мы готовы меняться и обновлять как саму программу, так и процесс обучения. Здесь необходимо подчеркнуть важность того, что мы начали этот процесс, то есть министерство просвещения не сидит, сложа руки, констатируя факты, а пытается что-то изменить и внедрить. Тут мне хотелось бы обратиться и к самим родителям и попросить их проявить интерес к образовательному процессу и всячески содействовать ему», - говорит Талгат Игликов.
Решение о запуске курса было принято в феврале текущего года, при условии, что уже в этом году необходимо запустить образовательный процесс. В типовом учебном плане курса «Глобальные компетенции» финансовая грамотность стоит в третьей четверти учебного года, поэтому на данный момент идет подготовка педагогов и обеспечение УМК всех школ.
